主页 > N惠生活 >酒偿险=鼓励酒驾? >

酒偿险=鼓励酒驾?

来源:申博sunbetapp下载_久发娱乐国际      2020-05-29 07:08:53     阅读次数:719

酒偿险=鼓励酒驾?

文/雷皓明(律师)

近期立委要求金管会移除酒偿险,认为酒偿险形同变相鼓励酒驾。

我不懂,我真的不懂。

●  你知道什幺是「酒偿险」吗?

酒偿险,是指一种责任保险的附加条款。简单来说,当驾驶「因受酒类影响而肇事,需要赔偿时」,保险公司愿意付钱的一种保险。

● 「酒偿险」有什幺好处?

酒偿险的第一个保障对象是「驾驶」,因为酒偿险的本质就是在保障「肇事责任」。

但酒偿险作为一种责任保险,第二个保障对象是「受害者」,理由也是因为酒偿险保障的是「肇事责任」。如果肇事者付不出钱的时候,保险公司付得出钱。

除了避免驾驶付不出钱的风险以外,还能做到「迅速补偿」的效果。责任保险的条款通常都会允许受害者「直接」向保险公司提出理赔要求,可以省下等保险公司付钱给肇事者、肇事者再付钱给受害者的冗长程序,以及可能带来的争议。

酒偿险=鼓励酒驾?


▲ 酒偿险的本质在于保障「肇事责任」,若肇事者付不出钱,受害者可以向保险公司领取赔偿金。(示意图/取自免费图库Pexels)

● 「酒偿险」有什幺坏处?

酒偿险最大的坏处,就是会变相鼓励酒驾,买了酒偿险的人都会故意去喝酒肇事,或是放心喝酒驾车撞人,反正最后都赔得起、自己可以无事一身轻

真的是这样吗?

说「酒驾有保险=鼓励酒驾」,我觉得是过度简化因果关係,甚至也误认事实

「因为有保险,驾驶可以安心喝酒上路」,这种情况叫做「道德风险」,也就是当事人放任甚至是故意造成坏事的发生。

但任何一种保险都有「道德风险」的可能性,例如:火灾险,当事人可能就不会注意烟火甚至放火;人寿险,当事人可能就不会特别注意自身安危,甚至蓄意造成死亡。

但故意造成事情发生的道德风险,其实就是「诈保」啊!这种情况保险契约通常都会直接排除、不予理赔,藉此断掉一些不肖当事人的歹念。以酒偿险的例子来说,假如驾驶是故意造成车祸事故,就会被排除不保。

而「不慎注意」的情况,确实有可能发生,但我们就用一般的汽车责任险来想想,你会因为买了责任险,就开车比较随便吗?如果不会,那为什幺买了酒偿险以后就会呢?

酒偿险=鼓励酒驾?


▲并非有了保险驾驶就可以安心酒驾。(示意图/取自免费图库Pixabay)

其次,酒偿险的赔偿「条件严苛」。

酒偿险担保酒驾肇事行为,但是附有条件:只针对「违反道路交通法规」,不包含「违反刑法酒驾罪」。

意思是说,只有「酒测值吐气浓度0.15mg/L到0.25mg/L」(血液浓度我就省略)之间的情况,保险才有用。

请问你知道你喝酒以后,浓度是多少吗?你知道喝一瓶啤酒,就有可能直接超过0.25mg/L吗?

从这一点来看,肇事者并不容易掌握或去操控这个保险,道德风险的情况就会相对降低。你说这样还叫变相鼓励?

最后,酒偿险「不保障刑事责任!」

没有任何一种保险能够「代替你坐牢」。酒偿险所担保的只有「民事赔偿」的部分,也就是只针对受害者请求医药费与维修费等。如果经法院判决有罪,肇事者还是要去坐牢。而且一旦判决有罪,保险公司在付钱以后可以向肇事者请求返还保险金,最终责任还是在肇事者身上,肇事者并没有任何免责的空间,也就是没有任何的好处。

● 简单来说,认为「酒偿险=变相鼓励酒驾」,就跟「人寿险=变相鼓励自杀」、「火灾险=变相鼓励放火」一样说不通。

保险基于风险分担的特性,一定会有道德风险,但只要在契约或制度上拿捏得宜,道德风险就是一个可接受的风险。

套一句叶启洲教授的比喻:「如果真的要废,怎幺不把汽机车强制险也废了?强制险可是任何车祸情况都赔,不是鼓励各种犯罪发生?」

酒偿险作为责任险,除了肇事者以外,受害者也是最大受益人,这也是一开始酒偿险设立的初衷(保障受害者权利)。如今被人忽视掉立法初衷,以过于简化的因果关係来主张废除,真的是让人满头问号。

希望大家看新闻的时候,不要被媒体标题或是「看似理所当然」的逻辑给误导了。酒驾问题需要解决,但现在的社会环境风声鹤唳,把所有跟「酒」字有关的东西都拿来打击,未尝是一件好事。

酒偿险=鼓励酒驾?


▲酒偿险只有担保民事责任,并不保障刑事责任。(示意图/取自免费图库Pixabay)

酒偿险承保範围

第一条承保範围

被保险人因受酒類影响肇事,需要赔偿受害者。前项所称受酒類影响係指饮用酒類或其他類似物后驾驶汽車,其吐气或血液中所含酒精浓度超过道路交通管理法规规定之标準。

道路交通安全规则:吐气浓度0.15mg/L

不保事项

被判185-3有罪确定

185-3:吐气浓度0.25mg/L

重点

保单条款约定:

「在刑事判决确定前,已经确定要负担民事赔偿责任的话,受害者还是可以直接向保险公司请求赔偿」

►对受害者有利

「待刑事判决确定后,保险公司可向被害人请求返还」

►肇事者负最终责任

上一篇:
下一篇:

相关评论

番石榴PP滴生活|不一样的生活|独立地报道新闻|网站地图 博亿堂b8et98app_竞博app下载地址 九州bt365体育投注_e乐彩APP注册旧版 新时代赌场手机_mg游戏账号中心 新濠娱乐三元_极彩在线app下载 狗万·首页_游戏娱乐平台注册送礼金 申博sunbet代理_环球体育下载ios 万家乐国际app_众盈娱乐下载 2020下载app送38元彩金_星河网上娱乐 金沙电子app_sunbeAPP下载菲律宾 葡京网站大全app_上葡京体育app